Наш кошелек

Ставки больше есть!

Банки вновь начали повышать проценты по вкладам

От мировой финансовой нестабильности тоже может быть польза. Как минимум для бережливых российских граждан, размещающих средства на банковских депозитах. Потеряв доступ к «дешевым» иностранным деньгам, отечественные банкиры снова вспомнили о вкладчиках и на рубеже прошлого и нынешнего годов начали поднимать снизившиеся было до непривлекательного уровня ставки. Пока медленно и не слишком охотно, но процесс, что называется, пошел.

Осенний перелом
Три года назад для любителей депозитов началась сказочная пора - банки из-за кризиса остро нуждались в деньгах, поэтому наперебой заманивали к себе высочайшими процентами. Некоторые вообще предлагали до 18 - 20 процентов в рублях и до 10 - 13 процентов в валюте. Но постепенно паника прошла, да и регулятор в лице Центробанка помог прекращению «гонки вооружений», принудив банки снизить ставки по депозитам путем понижения ставки рефинансирования. Банкиры успокоились, проценты пошли на спад - и не только в крупных, но и в мелких кредитных организациях. И падали они на протяжении всего 2010-го и большей части 2011-го. Дошло до того, что в большинстве банков доходность рублевых депозитов снизилась до 7 - 8 процентов, а 10 процентов казались едва ли не манной небесной.
Однако прошлой осенью ситуация начала меняться. Во-первых, из-за долгового кризиса в Европе доступ к средствам на международных рынках оказался существенно ограничен, во-вторых, потенциальные вкладчики, разочарованные отнюдь не щедрыми предложениями, стали все чаще тратить деньги, а не копить их. Темпы прироста количества банковских депозитов в России в 2011 году, по предварительным подсчетам, оказались ниже самых пессимистичных прогнозов и составили не более 20 процентов. А если бы в конце года многие банки не начали игру на повышение, то динамика была бы значительно хуже.

Растут, но под надзором
В финансовом секторе все чаще и чаще говорят о дефиците ликвидности, наличие проблем признали даже в двух крупнейших банках страны - Сбербанк и ВТБ-24 повысили ставки по вкладам в середине января. Пусть не слишком значительно и новые проценты все равно, естественно, ниже среднерыночных - главное, всему сектору дан недвусмысленный сигнал. Так что тенденция к дальнейшему повышению наметилась.
Хотя, конечно, эльдорадо-2009 ждать не приходится. Прежде всего, Банк России куда внимательнее, чем три года назад, следит за ставками. В случае если какая-то кредитная организация повышает их слишком значительно, ей могут настоятельно порекомендовать убавить прыть. А если банк ослушается, то и до санкций недалеко: к ним можно отнести, например, ограничение общего объема депозитов или вообще запрет на прием вкладов от населения.
Понять жесткую реакцию ЦБ можно - надзирающий орган не хочет повторения ситуации, когда отдельные нечистоплотные банки привлекали народ завышенными процентами, а через несколько месяцев лопались как мыльные пузыри. Конечно, свои деньги (до 700 тысяч рублей) люди без проблем получали через Агентство по страхованию вкладов, но государству явно не нравилось тратить фонд АСВ из-за всяких мошеннических схем. Логично, ведь куда лучше пресекать мошенничество на корню.
С другой стороны, высокие ставки по вкладам вовсе не означают, что конкретный банк дышит на ладан или его владельцы задумали что-то недоброе. Возможно, деньги граждан требуются для развития бизнеса или для потребительского кредитования. Поэтому в пределах гарантий АСВ можно смело ориентироваться на самые щедрые предложения (иногда закамуфлированные бонусами и акциями), которые уже сейчас кое-где доходят до 11 - 12 процентов в рублях и 7 - 7,5 в валюте. Если ситуация с ликвидностью не улучшится, весной мы вполне можем увидеть и еще одно небольшое, в пределах процента, повышение.
При этом вкладчику необходимо смотреть не только на ставку, а и на другие параметры, к примеру на порядок выплаты процентов. Ведь у банкиров тоже есть свои хитрости: разместив деньги в двухлетний вклад под 11 процентов с ежемесячной капитализацией, можно заработать больше, чем за то же время на вкладе под 12 процентов с выплатой в конце срока.

Сергей ЛИНЕШИРОВ