Запрещенный прием

Банки можно понять. Но можно ли простить?

В условиях экономического кризиса банкиры перекладывают на вкладчиков ответственность за свои ошибки

Западные санкции и девальвация рубля, к счастью, не потопили российскую банковскую систему. Причем массовой паники, «выноса» вкладов и, как следствие, цепной реакции банкротств удалось избежать во многом благодаря гражданам. Они в декабре 2014-го сохранили выдержку и спокойствие, разве что открыли новые депозиты под более высокие проценты. Но с недавних пор, когда ситуация в экономике более-менее стабилизировалась, ключевая ставка Центробанка снизилась, а проценты по вкладам резко уменьшились, отдельные банки решили заплатить поддержавшим их в трудный момент рублем людям, что называется, презлым за предобрейшее. Одни кредитные организации вообще запретили пополнение высокодоходных депозитов, другие ввели грабительские комиссии… И главное, их совершенно не смущает, что в недавнем прошлом как ФАС России, так и суды признавали такие действия незаконными.

Спасли от апокалипсиса

Безусловно, понять банки можно. Столь высокие проценты им сейчас, во времена кредитного застоя, просто не потянуть. Кому же хочется оказаться в убытке? Но ведь в декабре и январе банки, дабы удержать клиентов, делали очень щедрые предложения. «Вкусные» ставки по рублевым депозитам доходили до 20 процентов годовых. То есть практически в два раза превышали ноябрьские. Все это привело к настоящему банковскому бе­зумию - количество народа в отделениях перед новогодними праздниками и сразу после било все рекорды, вкладчики, чтобы снять, положить или переложить деньги, выстаивали многочасовые очереди.Потихоньку ажиотаж схлынул. Банковского апокалипсиса не произошло, Центробанк худо-бедно взял ситуацию под контроль, а ставки вновь поползли вниз. И нынче практически вернулись к докризисным уровням. В том числе и из-за вполне адекватной политики российских властей, обязывающих банки с чересчур привлекательными процентами платить повышенные отчисления в фонд АСВ. Даже мелкие банки в своей щедрости нынче ограничены 13 - 14 про­центами годовых, большинство же предлагает не более 11 - 12.Сбербанк и вовсе обещает менее десяти процентов. Но это совершенно нормально для самого крупного банка страны. Другое дело, что глава этой организации Герман Греф решил минувшей весной начать борьбу с вкладчиками мелких и средних банков, почему-то обозвал их «серийными», сделал ряд предложений по поводу изменения выплаты страховки АСВ (сейчас при банкротстве банков каждый вкладчик гарантированно получает сумму до 1,4 миллиона рублей). Однако правительство данные предложения не поддержало, чем, очевидно, спасло банковскую систему от нового шока.

И это не агония

Но это, как говорится, совсем другая история - борьба крупных банков с мелкими за долю рынка. Мы же ведем речь, по сути, о борьбе банков со своими вкладчиками. Особенно тех банков, чей менеджмент не сумел грамотно спрогнозировать ситуацию и зимой предлагал длинные пополняемые депозиты - на один, два, три и даже пять лет. Хотя вполне мог ограничиться короткими вкладами на три - шесть месяцев или прописать в договорах ограничение пополнений на вполне законных основаниях. Надо отдать должное, многие банки, допустившие такие просчеты, ведут себя честно и полностью соблюдают условия договоров. Многие, но далеко не все.Первой «ласточкой» стали в конце марта «Финансовый стандарт» и «Гагаринский». «Финансовый стандарт» просто запретил пополнение дорогих вкладов. Назвав это решение временной мерой. Правда, сейчас, четыре с лишним месяца спустя, эту временную меру никто так и не отменил. Но «Финансовый стандарт» хотя бы до сих пор здравствует, «Гагаринскому», который ввел пятипроцентную комиссию на дополнительные взносы, повезло меньше - в начале июля ЦБ отозвал у него лицензию за высокорискованную кредитную политику. Кроме того, лицензии к настоящему моменту отозваны еще у нескольких банков, которые ввели ограничения по пополнению депозитов, - «Транспортного», «Алданзолотобанка» и «ОПМ-банка».Впрочем, если кому-то запреты и комиссии покажутся банальной агонией умирающих банков, то это вовсе не так. С начала лета вкладчиков начали обижать и достаточно крупные и вроде как устойчивые организации. Причем все по-разному - по-видимому, в зависимости от рекомендаций собственных юристов. К примеру, «Тинькофф Банк» еще 1 июня предупредил, что с 1 июля все дополнительные взносы во вклады будут приниматься по единой ставке - 13 процентов в рублях и 4 процента в валюте. Причем уверяя, что такие действия не нарушают условия договоров и находятся в правовом поле. Но если бы «Тинькофф Банк» был такой один… Как бы не так. «Активкапитал банк» даже без объявления на официальном сайте стал принимать взносы по уменьшенным ставкам, «Росинтербанк» и «Интеркоммерц» изменили тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, указав там комиссию за пополнение. Банк «Советский», чьим лицом является Жерар Депардье, ограничил пополнение «дорогих» вкладов символической суммой, однако быстро пошел на попятный. А комиссии, запреты, ограничения существуют еще примерно в двух десятках банков.

ФАС стоит поторопиться

Понятное дело, в противоправности действий никто не признается. Кто-то ссылался на ограничение со стороны ЦБ, кто-то на изменившуюся экономическую ситуацию в стране. Но почему тогда, к примеру, несчастные «валютные ипотечники» не могут в одностороннем порядке сократить выплаты по кредитам? Почему банкам можно, невзирая на договоры, менять правила игры, а гражданам нельзя? Хотя нет, нельзя и банкам. Ведь ухудшать потребительские свойства вклада в течение его срока незаконно. Благо на этот счет в России есть обширная судебная практика. Пусть прецедентного права в нашей стране нет, но в аналогичных ситуациях после кризиса 2008 - 2009 годов суды во всех случаях встали на сторону разгневанных вкладчиков.Поддержали требования граждан и в Федеральной антимонопольной службе. Так, в январе 2012-го ФАС сочла действия «Юниаструм Банка», СКБ-банка по введению комиссии и «Инвестторгбанка» по отказу в приеме дополнительных взносов незаконными. Выявив принципы недобросовестной конкуренции, несоответствие обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости. Естественно, все ограничения пришлось отменить, а незаконно взятые с весны 2010-го комиссии вернуть вкладчикам. Но это заняло весьма продолжительное время.Похоже, и сейчас некоторые банки решили избрать данную тактику. ФАС вроде как не дремлет, но, пока суд да дело, срок многих вкладов вообще закончится, а значит, высокие проценты на пополнения можно будет вообще не платить. Понять такие банки можно, а вот простить… Хотя, может, все-таки одумаются. Но это если только слова «добропорядочность», «разумность» и «справедливость» для них не пустой звук.

Сергей ЛИНЕШИРОВ