Проверка на прочность

Спокойствие, только спокойствие?

Банковскую систему России лечат хирургическими методами

На днях Сбербанк и ВТБ24 приступили к выплатам страхового возмещения вкладчикам «Мастер-банка». За компенсациями на общую сумму  31 миллиард рублей в банки-агенты могут обратиться в общей сложности почти 150 тысяч человек. А поскольку, понятное дело, за своими деньгами рванут все и сразу, очереди при таком количестве пострадавших неизбежны. А с ними и нештатные ситуации, скандалы, дополнительная нервотрепка. Тем временем обеспокоенные граждане в регионах, как в старые недобрые времена, штурмовали офисы небольших кредитных организаций, спешно изымая свои  вклады, - мало ли что?

А помнишь, как все начиналось?
Цены на нефть стабильны, рубль при всех своих нынешних колебаниях чувствует себя не так и плохо. Вроде бы причины для паники у российских вкладчиков не было. Но после краха «Мастер-банка» она возникла. Людей можно понять. 1991 год. Потом - 1998-й. Два раза за двадцать с небольшим лет вкладчики теряли практически все. Поэтому отзыв лицензии у «Мастер-банка» многие восприняли как предупредительный сигнал. Вроде солидная организация, банкоматы чуть ли не на каждом углу, а глядишь ты… Значит, надо бежать и забирать вклады.
Как известно, лицензию у «Мастер-банка» отозвали не только и не столько из-за финансовых проблем, а прежде всего из-за нарушений закона и финансовых махинаций. Понятное дело, простые вкладчики об этом осведомлены не были, поэтому возникло ощущение - лицензию могут отозвать у любого, даже достаточно крупного банка. Да и глава Центробанка Эльвира Набиуллина не стала скрывать - «Мастер-банк» по части нарушения закона такой не один, наказания еще последуют. Но это не значит, что проблемы возникнут у каждого банка и у каждого вкладчика.

Паника по-самарски
Нынешние банковские события - это почти детектив. Особенно отличилась Самарская область. 20 ноября в своем доме был найден застреленным председатель правления Волжского социального банка Валерий Кучканов. Вскоре банк ограничил выплаты по вкладам, а в минувший понедельник был лишен лицензии. А за несколько недель до Волжского социального банка отозвали лицензию у Волго-Камского банка, замешанного в криминальных схемах. На такой почве расцвела и недобросовестная конкуренция. По Самаре стали распространяться листовки об отзыве лицензий у других кредитно-финансовых организаций области, вкладчикам стали приходить смс со «страшилками». Как следствие, с очень серьезными финансовыми проблемами столкнулись в самарском банке «Солидарность».
К счастью, в ситуацию на этой стадии вмешались Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). К «Солидарности» на днях применили механизм, который в последние годы почти не использовали, - его решили не банкротить, а санировать. То есть заняться оздоровлением «сверху», вложив шесть миллиардов рублей и взяв управление на себя.

Иногда дешевле санировать, чем банкротить
- Действительно, случай санации - первый за долгие годы, - прокомментировал ситуацию телеканалу «Россия 24» генеральный директор АСВ Юрий Исаев. - Не стану скрывать, он связан с паническими настроениями в Самарской области. Факт отзыва лицензии у «Мастер-банка» наложился на локальные проблемы с банками Самарской, Тульской и Челябинской областей. На волне слухов и паники кто-то пытался заработать, а в ряде случаев банкиры сами усугубили ситуацию. Попытались представить дело так, что не они довели банки до ручки, а Центробанк. Конечно же, это не так. Оценив ситуацию, мы решили поддержать «Солидарность». Во-первых, чтобы не раскачивать систему, чтобы не сработал «принцип домино». Люди услышали, что государство банк не бросило, и успокоились. Однако собственники, которые не справились с управлением банка, больше им владеть не будут. Приходя в капитал, мы провожаем прежних акционеров - по-хорошему или по-плохому. Во-вторых, в ситуации с «Солидарностью» нам выгоднее санировать, чем банкротить. Дешевле получается.
Отметим, что на минувшей неделе с ощутимыми финансовыми сложностями и наплывом вкладчиков столк­нулись также банки «Смоленский» и БПФ, в которых в общей сложности находится более тридцати миллиардов рублей вкладов физических лиц. Оба обратились за «спасательным кругом» в виде кредитов к ЦБ. Может, они кредиты и получат, но только если докажут жизнеспособность своих организаций. Иначе - отзыв лицензий.

Рекордных выплат бояться не надо
В общей сложности за второе полугодие у банков было отозвано 22 лицензии, и уже сейчас ясно, что объем страховых выплат по вкладам в 2013-м побьет рекорды прежних лет.
Во многом такую активность связывают с назначением на пост главы Центробанка Набиуллиной. В АСВ ее последовательные и жесткие действия поддерживают - понимают, что лучше нежизнеспособные мелкие и средние банки с рынка убирать, чем замалчивать существующие в них проблемы. Как образно выразился Юрий Исаев, болезнь можно лечить заговорами и травками, а можно при помощи хирургического вмешательства. ЦБ действует, как хирург, что, по мнению главы АСВ, принесет пользу банковской системе.
Уменьшение Фонда обязательного страхования вкладов руководителей агентства при этом ничуть не смущает. На начало ноября в нем было около 230 миллиардов рублей, сейчас - на 45 миллиардов меньше. Но уже к началу следующего года «копилка» АСВ пополнится на несколько десятков миллиардов. К тому же со следующего года банки, проводящие агрессивную депозитную политику, скорее всего, будут платить повышенные страховые взносы, и фонд начнет пополняться еще быстрее. А в самом крайнем случае и государство поможет, хотя в АСВ уверены, что собственных ресурсов вполне хватит. Тем более идея обещанного повышения страхового возмещения с 700 тысяч до 1 миллиона рублей пока, судя по всему, отложена. До лучших времен, то есть до основательной расчистки банковской системы от «грязи».

Где посадки?!
Понятно, что нынешняя нервная ситуация в огромной степени выгодна крупным банкам, особенно с гос­капиталом. Их надежность не подвергается сомнению. Но поскольку и проценты по вкладам у госбанков заметно меньше, чем в среднем по рынку, обойдемся без призывов хранить деньги только там. В России есть и вполне достойные средние и малые банки. Главная задача Центробанка - обезопасить эти банки, граждан и всю систему от «сорняков». Криминальные банкиры активно «пылесосят» деньги (собирают средства граждан под слишком уж высокие проценты), кредитуют подконтрольные им же самим фирмы-однодневки, снимают куш и банкротятся, заставляя потом АСВ расплачиваться по своим долгам.
Причем эти самые банкиры отделываются штрафами или в крайнем случае условными сроками, а затем спокойно всплывают в другом банке и начинают свой незаконный бизнес по новой. Таких «эффективных» менеджеров, конечно, необходимо сажать. Чтобы другим неповадно было. Тогда и доверие к банковской системе среди населения повысится. А паника - не повторится.

Сергей ЛИНЕШИРОВ
Рисунок Виктора БОГОРАДА

 

Кстати

ЦБ готовит «белый список»

Как не раз уже заявляли представители Центробанка России, пресловутого «черного списка» банков у них нет. Зато «белый список» системно значимых финансовых институтов - тех, которым можно доверять, наоборот, появится очень скоро.

Согласно проекту эта самая значимость будет определяться по четырем критериям: размер активов банка, его доля на рынке частных вкладов, а также позиции на межбанковском рынке в качестве как кредитора, так и заемщика. По некоторым сведениям, в «белый список» попадут примерно 15 - 20 банков - их будут проверять и контролировать с особой тщательностью. Перечень планируется огласить в начале 2014 года, причем периодически он будет меняться.

 

Комментарии экспертов

«Централизация приведет к повышению надежности банковской сферы»

Лично я не вижу поводов для глобальной паники. Поскольку доля вкладов в банках, находящихся в зоне риска, на общем фоне невелика.

Конечно, во многом нервозность спровоцировал отзыв лицензии у «Мастер-банка». И дело даже не в том, что это крупнейший страховой случай в истории Агентства по страхованию вкладов. Для АСВ 30 миллиардов - не катастрофическая сумма. Однако «Мастер-банк» входил в число ведущих банков по предоставлению процессинговых услуг, то есть по обслуживанию операций с банковскими картами. Его сервисом пользовались многие российские финансовые учреждения, поэтому на какое-то время некоторые банковские карты оказались заблокированными.
В любом случае вкладчикам, чьи суммы не превышают 700 тысяч рублей, можно не волноваться. Даже если у их банка отзовут лицензию, свои деньги люди смогут вернуть. Система страхования вкладов работает нормально - финансовых ресурсов АСВ должно хватить, а если что, то, конечно же, на помощь придет государство в лице Центробанка.
В принципе, отечественная банковская система достаточно надежна. Однако краеугольным камнем любой банковской системы является элемент доверия. В его отсутствие недееспособными окажутся банки любой страны, даже США.
Уверен, рано или поздно паника уляжется. Как быстро - зависит во многом от действий монетарных властей страны. Очистка банковской системы - общемировая тенденция, и Россия, как полноценный участник мировой экономики, движется в том же русле.
Очевидно, что в результате сегодняшних действий ЦБ количество банков сократится, но процесс централизации российской банковской системы, который начался отнюдь не вчера, в конечном итоге обернется повышением ее надежности.

Игорь НЕСТЕРОВ, доцент кафедры мировой экономики
экономического факультета СПбГУ

 

«На банкиров-преступников надо заводить уголовные дела»

Объективных причин для банковского кризиса в России, конечно же, нет. Однако происходящие сегодня события - констатация давней болезни.

К сожалению, на отечественном банковском рынке отсутствует добросовестная конкуренция. Государство активно помогает госбанкам через субординированные кредиты, получают эти банки значительный доход и от платежей ЖКХ благодаря своей разветвленной филиальной сети. В общем, им не надо привлекать вкладчиков конкурентоспособными процентами и вести продуманную кредитную политику, у них и так все хорошо.
Зато остальным банкам живется несладко. Поэтому неудивительно, что многие, дабы выжить, проводят теневые операции, идут на различные авантюры…
Тот же «Мастер-банк», на мой взгляд, явная афера. Однако банкротить его было совершенно необязательно. Ведь по финансовым показателям он был в состоянии работать и дальше, зато к должностным лицам банка, ответственным за мошеннические действия, следовало применить соответствующие статьи Уголовного кодекса. Точно так же при помощи уголовных дел и реальных сроков надо наказывать всех банкиров, замешанных в нелегальных схемах. Тогда и криминала в банковской сфере станет значительно меньше.
Что касается панических настроений вкладчиков, то, понимаете, банковский надзор - это во многом искусство. Поэтому в Центробанке должны мыслить стратегически, просчитывать свои действия и предвидеть их последствия. А нынешние неуклюжие шаги логично обернулись такой реакцией населения. В результате этого могут пострадать не только слабые или криминальные банки, но и вполне добросовестные региональные кредитно-финансовые организации. А вместе с ними и представители малого бизнеса, которые никому, кроме этих региональных банков, особо и не нужны.
Что касается физических лиц с суммами на счетах менее 700 тысяч рублей, то они могут не беспокоиться - свои деньги назад они получат. Однако в данной ситуации Центробанк должен сбить панику конкретными четкими действиями. А массовым отзывом лицензий народ, согласитесь, не успокоишь.

Оксана ДМИТРИЕВА, первый заместитель председателя  
Комитета Госдумы по бюджету и налогам