Наш кошелек

Проценты отменили! Да здравствуют проценты!

Кому выгоден новый закон о потребительском кредите?

На рынке потребительского кредитования давно готовились перемены. Их требовали как банки, которые стремились легализовать проценты за навязанные потребителям услуги, так и правозащитники, желающие защитить граждан от незаконных платежей. В течение семи лет велись дискуссии, четыре раза Закон «О потребительском кредите» принимался и дорабатывался. В декабре прошлого года он был наконец принят, а с 1 июля вступил в силу. Получилось, как всегда, нечто среднее. На бумаге угодили всем, а что на деле?

Услуги, которые не выбирали
Для потребителя самым сложным моментом при оформлении кредита были скрытые проценты за дополнительные услуги. Теперь, как гласит статья 5.17 вышеназванного закона, они запрещены. В частности, недопустимо начислять проценты за ведение ссудного счета. В свое время такая практика позволяла обирать клиентов на сумму, равную процентной ставке самого кредита, а то и более.
То же самое сейчас происходит со страхованием жизни и здоровья. Это самый популярный вид поборов, которые навязываются потребителям. Заключать договоры страхования с аффилированными страховыми компаниями выгодно банку и проигрышно для клиента, который часто переплачивает 50 процентов от полной суммы кредита. Такие накрученные проценты на бумаге кажутся мизерными - 0,2 - 0,3 процента в месяц, зато на деле оборачиваются круглой суммой, потому что начисляются в течение всего срока со всей суммы первоначального кредитования, а не от оставшегося долга. Так заемщик попадает в ловушку, переплачивая за взятые 300 тысяч еще 150 тысяч рублей, не считая процентов по кредиту. Плати он страховые взносы непосредственно в страховую компанию, сумма выплат была бы в 50 раз меньше. Навязывая услугу по страхованию жизни и здоровья граждан, банки получают 90 процентов агентских вознаграждений, и только 10 процентов идет страховым компаниям.
Закон призван пресечь и эту порочную практику.

Запретить нельзя - оставить
То, к чему должен стремиться цивилизованный рынок, - единственная процентная ставка, наконец произошло. По новому закону банки не имеют права указывать посторонние проценты в кредитном договоре, а полная сумма кредита не должна превышать более чем на треть среднюю сумму, которую рассчитывает Центробанк. Более того, полная сумма кредита будет обозначена раз и навсегда в правом верхнем углу первой страницы договора крупным шрифтом. Поэтому потребителю не придется ее долго искать: прочитал и сравнил - в каком банке кредит брать выгоднее.
Казалось бы, мы можем ликовать - нас теперь не обманут и не навяжут лишнего. Однако следующая статья закона - 5.18 - вновь возвращает нас к пресловутым процентам. Она позволяет кредиторам предлагать индивидуальные условия договора при письменном согласии заемщика.

Долги не продаются
Согласно закону пени за просрочку платежей по кредиту не могут превышать 20 процентов. До сих пор штрафные санкции банков могли составлять 100 процентов и даже 1000 процентов. Так заемщика загоняли в долговую яму. А настырные коллекторские агентства донимали его самыми изощренными методами, вплоть до сообщений о долге близким, коллегам и начальству. Теперь такое беззаконие исключено.
Кроме того, сам заемщик может запретить банку продавать свой долг, оговорив соответствующее условие в договоре.

Нина БАШКИРОВА
Рисунок Игоря КИЙКО