Комментарий специалиста
Станет ли легче кредитное бремя?
Наш эксперт Алексей Койтов уверен, что не станет
Закон «О потребительском кредите» призван максимально информировать граждан о стоимости кредитования. Достигнута ли эта цель и сможет ли заемщик быть уверен в том, что он переплатит ровно столько, сколько ему обещаюли в банке? Комментирует юрист общественной организации «Диалог» Алексей КОЙТОВ.
- Оформляя кредитный договор в банке, человек должен платить только процентную ставку. Понятно, что банкам невыгодно заявлять ее высокой, чтобы не отпугнуть потребителя. В результате многие кредитные организации прибегают к околозаконным схемам, визуально снижая основную процентную ставку по кредиту, - клиенту в таком случае навязываются дополнительные услуги, за которые он платит. Поскольку новый закон требует указывать допуслуги в самом договоре кредитования, банки прибегнут к другой схеме - будут навязывать потребителям дополнительные соглашения, как бы не относящиеся прямо к кредиту. Хотя по закону вся информация о рисках и дополнительных расходах должна быть доведена до потребителя, схемы могут быть настолько изощренными, что рядовому гражданину непросто будет в них разобраться.
- Что будет, если гражданин откажется подписывать дополнительные соглашения?
- Будет работать прежняя схема - ему предложат повышенную ставку кредита, ведь закон разрешает ее менять в зависимости от условий кредитования. Неизменными законодатели постановили считать только размер и срок кредита. Банк не имеет права навязывать услугу, но может предложить кредит по более низкой ставке на определенных условиях. Поэтому, предлагая оплатить различные услуги, банки говорят о пониженной ставке, а при отказе от них - дают ту же сумму на тот же срок, только не за 15 процентов годовых, а, например, за 25. Закон оставляет возможности для такого психологического давления на клиента.
- Полная стоимость кредита, которая теперь будет известна потребителю, будет включать эти дополнительные проценты?
- Она будет включать только комиссии по кредитному договору, а все остальные расходы заемщика будут фиксироваться в другом соглашении, а следовательно - не попадут в официальную полную стоимость кредита. Хотя эта информация и полезна для потребителя.
- От чего еще может зависеть процентная ставка?
- От изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора. Поскольку требования к переменной величине минимальны, за нее может быть принята стоимость барреля нефти, цена акций и прочие нестабильные величины, которые могут резко подскочить. Следовательно, вырастет процент по кредиту.
- Получается, что закон не столько защитил потребителя, сколько развязал банкам руки и узаконил проценты, которые раньше можно было оспорить в суде?
- Действительно, теперь в суде будет сложно доказать незаконность поборов. Ведь любую услугу, навязанную клиенту, можно преподнести как полезную для него. Согласно ч. 9-10 ст. 5 банки получили практически неограниченную свободу по откровенному навязыванию не нужных потребителю дополнительных услуг.
Беседовала Нина БАШКИРОВА
